保險：發動機進水怎么賠 車主理解有誤區

    前兩天突襲杭州的大雨，不僅帶來了積水與擁堵，還讓不少私家車傷了身。“發動機進水，連桿壞了4根，修車花了近5000元。”上周五，杭州的胡先生，給“汽車路路通”熱線打來了電話。他說，本以為進水熄火后，發動機的損失保險公司能賠，沒想到遭到了拒絕。“不是說發動機進水以后，只要不是再一次啟動車輛，保險公司都會負責賠償的嗎？”胡先生弄不明白了。

    記者從杭州各家保險公司了解到，連日來，因發動機進水而引發的索賠案例達到上百起。可是，它們幾乎都遭到了拒賠。這究竟是為什么呢？

    涉水險，想要保你不容易

    一場大雨，幾百位私家車主遭殃。記者也在思考這個問題——每每遇到臺風、暴雨天氣，總有那么多車，要不被水淹，要不發動機損壞，卻得不到賠償。不是有涉水險嗎？難道是車主懶，或者為了省錢，不愿意去保這個險種嗎？

    在采訪中，記者也順道了解了“涉水險”在杭州的投保情況。(不同保險公司，對于該險種的稱謂不同，例如人保叫“發動機特約險”。)令人驚訝的是，在杭州，這個險種的投保率極低。不是車主不愿意投保，而是保險公司不愿意推。”我們公司，涉水險一單都沒接。”在多家保險公司，記者得到了這樣的答復。

    一般說來，涉水險的保費，為新車購置價的0.2%左右。這也意味著，一輛10萬元的車，保一份涉水險需要200元。以200元的代價，換取在雨天行車的安全，一般車主不是付不起。可是在很多保險公司看來，這是一個“高風險，低回報”的險種。收的保費不高，賠起來卻不便宜。“隨便哪輛車發動機進水，少則幾千，多則數十萬。而且這類索賠總在短時間內集體爆發，風險太大。”一位保險公司負責人坦承。

    看來，不是車主不愿保，而是保險公司不愿意接。在車險越來越市場(Rialto)化，保費越來越透明的當下，保險公司都把目標集中在車損險、不計免賠等常規項目上，卻忽視了一些在某些關鍵時候，能夠發揮關鍵作用的“小險種”。苦于車險同質化競爭，總嘆“產品總差不多”的保險公司，是否可以從這些方面著手改善呢？

    福克斯進水，修車花了5000多

    胡先生家的福克斯，是本月19日晚上在下沙“中招”的，那天杭州又下了一場暴雨，許多路面積水很深。“車子一直是我老婆在開。女人嘛，開車很小心的。買車一年半了，連小擦小碰都沒有過。沒想到頭一次出事，就這么嚴重。”胡先生說，接到妻子電話時，他也懵了。“老婆說，正在趕著回家呢，車開著開著，就熄火了。”

    胡先生說，雖然自己沒有親身經歷過，但對于這樣的事情，自己還是有點常識的。“我趕緊告訴老婆，千萬不要再試著啟動車了，等我過來。”十多分鐘后，胡先生就趕到了現場。“在確認老婆沒有再次啟動車后，我馬上打電話向4S店和保險公司報了案。”

    “車拖到4S店一查，發動機確實進水了。維修技師告訴我，連桿彎了4根，修車花了5000多元。幸好沒有再次啟動，發動機缸體沒事。”胡先生本以為，自己處理得沒問題。可找到了保險公司，他等來的到卻是“拒賠”的答復。“定損員明確告訴我，發動機進水所造成的損失，他們不負責賠償。

    保險公司說，拒賠皆因為“免責條款”

    保險公司為什么拒賠？本周一，記者聯系了胡先生車子的承保公司——中國人保。中國人保浙江分公司理賠部的張小姐表示，人保公司在與車主的保險合同中，有關于發動機進水的免責條款。“胡先生的案子，目前還在進一步審核當中。如果最終結果是觸犯了免責條款，我們也會對客戶做進一步說明的。”

    記者也查詢了中國人保的車險合同，發現“非營業用汽車損失保險條款”第七條中，確有“發動機進水后導致的發動機損壞，保險公司不負責賠償”的條款。這也意味著，如果車子涉水熄火，無論車主是否再次啟動，一旦發動機進水，保險公司都是不負責賠償的。

    中國人保浙江分公司理賠部的張小姐還表示，對于這類損失，人保有一項“發動機特約損失險”是可以賠償的。“不過，這個險情并不包括在車輛損失險內，需要車主另外購買。”

    被拒賠的車子超百輛

    除了胡先生，前兩天連日大雨，“中招”的車主還有不少。記者昨天聯系了人保、平安、太保、人壽等多家保險公司，了解到僅杭州地區，因發動機進水導致的索賠案例就達到了上百起。不過，這些索賠幾乎無一例外地遭到了保險公司的“拒賠”。

    “目前，各家保險公司所使用的合同條款，主要有3個版本——人保版、平安版和太保版。可是，這3大版本的條款中，都有‘發動機進水后導致的發動機損壞，保險公司不負責賠償’的免責條款。”一位保險公司內部人士告訴記者，“所以，碰到這樣的索賠案例，保險公司最多以清潔費用的名義，稍稍作一些補償。”

    “對于發動機進水怎么賠，很多車主的理解是有誤區的。”FM93《有理走天下》欄目主持人阿巍說，“很多人覺得，車輛過水熄火，只要沒有再次發動，發動機的損失可以找保險公司賠付。事實上，這樣的想法并不準確。因為有免責條款的存在，遇到發動機進水損壞，即使是打官司，車主也很難獲勝。因此，車主在雨天行車時，更應該小心謹慎，防止發動機進水熄火。“

    一切從客戶出發——這是保險公司應該體現在行動中的。

    一切從自己需求出發——這是車主應該不斷學習和堅持的。（錢江晚報）