不省心的車(chē)險(xiǎn)：投保按新車(chē) 理賠按舊車(chē)

    近日，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》欄目針對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)行了兩次報(bào)道，內(nèi)容涉及保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)合同中“按責(zé)任賠付”、“無(wú)責(zé)不賠”、舊車(chē)按照新車(chē)的標(biāo)準(zhǔn)繳納保費(fèi)等問(wèn)題。

    汽車(chē)保險(xiǎn)是汽車(chē)開(kāi)支的重要內(nèi)容，但是，在我們目前所了解的情況中，給汽車(chē)投了保也未必就能省心。

    投保按新車(chē)?yán)碣r按舊車(chē)

    車(chē)主周先生2001年花14萬(wàn)元買(mǎi)了一輛新車(chē)并連續(xù)9年進(jìn)行了投保。從2001年開(kāi)始直到2009年，8年時(shí)間，周先生的車(chē)每年的保險(xiǎn)費(fèi)都是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)14萬(wàn)元全額計(jì)價(jià)繳付，但是，在一起車(chē)損事故后，周先生向保險(xiǎn)公司索賠，但業(yè)務(wù)員卻告知，損失部分要按折舊來(lái)計(jì)算賠款，所以，保險(xiǎn)公司賠付的錢(qián)款和實(shí)際修理費(fèi)相差了近1.6萬(wàn)元。

    投保按新車(chē)，理賠卻是按照舊車(chē)的保險(xiǎn)進(jìn)行，明顯不合理，于是車(chē)主起訴到了人民法院。法院判決周先生敗訴。判決書(shū)中寫(xiě)到，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效。

    也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司讓車(chē)主所投的超出有效范圍的保險(xiǎn)，如果出險(xiǎn)的話就說(shuō)超出車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的投保無(wú)效。但如果車(chē)主根本沒(méi)出險(xiǎn)，那么，保險(xiǎn)公司就會(huì)理所當(dāng)然地把無(wú)效的保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)裝進(jìn)了自己的口袋。

    電話車(chē)險(xiǎn)理不清

    隨著電話銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的普及，電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)也正在快速發(fā)展著。日前，車(chē)主苗先生接到了一通電話，聲稱(chēng)其車(chē)險(xiǎn)快到期了，就給他熱心推薦了電話車(chē)險(xiǎn)投保。“車(chē)險(xiǎn)最低能打到5折，5000元以下的車(chē)損不用報(bào)案，而且投保之前如果車(chē)上有小毛病，不用驗(yàn)車(chē)就可以直接投保”。苗先生當(dāng)即決定通過(guò)電話車(chē)險(xiǎn)投保，于是業(yè)務(wù)人員很快與他聯(lián)系，給他出了保單。后來(lái)苗先生才知道他手里的保單是假的。

    就目前出現(xiàn)的案例來(lái)看，一些電話車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，一般通過(guò)夸大服務(wù)承諾、降低車(chē)險(xiǎn)價(jià)格等手段讓車(chē)主們進(jìn)行投保。他們承諾聽(tīng)起來(lái)很動(dòng)聽(tīng)，價(jià)格也很優(yōu)惠，但是一旦需要理賠，當(dāng)初的電話承諾就全都變了味。

    “陰陽(yáng)保單”的如意算盤(pán)

    如果購(gòu)買(mǎi)一樣產(chǎn)品或者服務(wù)能達(dá)到同樣的目的，大概誰(shuí)都會(huì)選擇支付金額更少的那個(gè)。北京一家汽車(chē)修理廠的負(fù)責(zé)人王先生就遇到這樣的問(wèn)題，兩年前，一家外省的保險(xiǎn)公司找到汽修廠希望合作。具體是由王先生拉大貨車(chē)的車(chē)主參保，保費(fèi)由王先生先墊付，這家保險(xiǎn)公司則指定王先生的修理廠為出險(xiǎn)后的專(zhuān)修點(diǎn)。大貨車(chē)在北京的保險(xiǎn)公司全險(xiǎn)的保額約為70萬(wàn)左右，保費(fèi)約為17000元；但是外省的保險(xiǎn)公司最低價(jià)竟然只有9000元。聽(tīng)起來(lái)是這么合適的事情，但是隨后一位車(chē)主的出險(xiǎn)才暴露了保險(xiǎn)公司的小算盤(pán)，原來(lái)用戶的保單竟然和理賠的保單號(hào)不一致。

    在保險(xiǎn)行業(yè)里有一種提法——陰陽(yáng)保單。是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在打印保單時(shí)，人為地將保單各聯(lián)分開(kāi)打印，導(dǎo)致保單的客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)留存聯(lián)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)等各聯(lián)的內(nèi)容不一致。由于客戶只是留存客戶聯(lián)，保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)入賬。如果，保險(xiǎn)公司賣(mài)出了10份保險(xiǎn)，它通過(guò)一些操作手段使賬面上只顯示其中幾份的保金，剩下呢，就另外存著，一旦這沒(méi)入賬的幾份保單出了事，保險(xiǎn)公司就可以用另存的款項(xiàng)去賠付，如果沒(méi)有發(fā)生任何問(wèn)題，那么這些保單也就順利地入了自己的小金庫(kù)了。

    暫不論及部分保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)操守問(wèn)題，汽車(chē)保險(xiǎn)中的一些不合理之處依然存在著，汽車(chē)保險(xiǎn)是汽車(chē)支出的重要內(nèi)容，那么，面對(duì)這些依然堂而皇之的存在著的不合理現(xiàn)象，絕大多數(shù)投了車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主，還都會(huì)遇到這一系列問(wèn)題。那么，從投保車(chē)險(xiǎn)到理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，車(chē)主該注意什么，可以部分規(guī)避這些問(wèn)題呢？

    車(chē)險(xiǎn)功課要做好

    購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，首先要做足的當(dāng)然是車(chē)險(xiǎn)的功課。在種類(lèi)繁多的車(chē)險(xiǎn)中，只有交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，是機(jī)動(dòng)車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時(shí)，必須先賠付交強(qiáng)險(xiǎn)再賠付其它的險(xiǎn)種。

    另外，新手一般都比較愛(ài)惜車(chē)輛，還有駕車(chē)一般技術(shù)還不嫻熟，容易發(fā)生刮蹭現(xiàn)象，建議購(gòu)買(mǎi)劃痕險(xiǎn)；如果停放的地方不安全又有可能經(jīng)常出差，建議購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)。

    還有，車(chē)輛隨著使用年限的增加，可能會(huì)在使用過(guò)程因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，所以，使用年限較長(zhǎng)的車(chē)輛可以投保自燃損失險(xiǎn)。

    其次，在保險(xiǎn)公司的選擇上要慎重。不同保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)內(nèi)容和車(chē)險(xiǎn)價(jià)格是不一樣的，通常來(lái)說(shuō)，保的項(xiàng)目越多保費(fèi)就越高，保險(xiǎn)價(jià)格與保險(xiǎn)責(zé)任范圍是成正比的。車(chē)險(xiǎn)的服務(wù)也很重要，保險(xiǎn)公司的后援平臺(tái)是否強(qiáng)大，車(chē)輛一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能否快速反應(yīng)，進(jìn)行及時(shí)地救援和理賠，也是需要考量的因素。

    第三，要看清楚保險(xiǎn)合同。很多車(chē)主是直到需要向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠遇到問(wèn)題才仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同，才針對(duì)其中的一些條款產(chǎn)生質(zhì)疑。所以，車(chē)主在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要仔細(xì)將密密麻麻的保險(xiǎn)合同看清楚、看明白，尤其是針對(duì)保險(xiǎn)賠付日期，金額的問(wèn)題，以及涉及保險(xiǎn)公司明確責(zé)任的條款。

    另外，訂立保險(xiǎn)合同后，手續(xù)一定要保管齊全，這樣在車(chē)輛出險(xiǎn)需要索賠時(shí)，才能快速地備齊所需資料，這樣才能及時(shí)快速地向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。

    投保車(chē)險(xiǎn)，有一些環(huán)節(jié)也是要尤為注意的，比如，有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車(chē)輛多幾份賠償，其實(shí)不然，即使重復(fù)投保，保險(xiǎn)的賠償金額總和也不可能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。還有，超額投保或不足額投保也無(wú)必要，它都不能得到有效的保障。再者，記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)保，這樣也會(huì)免去很多的麻煩。

    插排：投保車(chē)險(xiǎn)，有一些環(huán)節(jié)也是要尤為注意的，比如，有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車(chē)輛多幾份賠償，其實(shí)不然，即使重復(fù)投保，保險(xiǎn)的賠償金額總和也不可能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。還有，超額投保或不足額投保也無(wú)必要，它都不能得到有效的保障。再者，記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)保，這樣也會(huì)免去很多的麻煩。來(lái)源：《卓越理財(cái)》