拒絕“裸險(xiǎn)” 新車如何選擇投保車險(xiǎn)種類

    對(duì)于這一現(xiàn)象的出現(xiàn)我們認(rèn)為車主只買交強(qiáng)險(xiǎn)是不可取的，應(yīng)量體裁衣投保商業(yè)車險(xiǎn)，完全沒(méi)必要為了省小錢而冒大風(fēng)險(xiǎn)。有車主算了一筆賬，自己平時(shí)開(kāi)車很小心，一般不會(huì)出事，出事也最多是些小掛小蹭，損失不了多少，最多幾百塊錢。如果只買“交強(qiáng)險(xiǎn)”，就可以省下上千元的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)了。乍看之下，似乎這類車主的算法比較劃算，但仔細(xì)想想，這種算法并不科學(xué)，頗有賭運(yùn)氣的成分。

    有保險(xiǎn)就不用慌張然而也有不少車主仍認(rèn)為安全駕車固然是上選，但風(fēng)險(xiǎn)事故肯定是避免不了的，其造成的后果則更是無(wú)法預(yù)料。有的車主甚至表示，車子就算不上路，停到起都有可能出事，例如被盜搶、被刮蹭等。因此完全沒(méi)必要為了省小錢而冒大風(fēng)險(xiǎn)。

    拒絕“裸險(xiǎn)”但是我們認(rèn)為雖然目前交強(qiáng)險(xiǎn)提高了保障金額，但由于“交強(qiáng)險(xiǎn)”遵循分項(xiàng)賠付原則，保障程度只能達(dá)到基本水平，相比無(wú)處不在的風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測(cè)的出險(xiǎn)率，賭運(yùn)氣只買交強(qiáng)險(xiǎn)的做法實(shí)在不可取，建議大家還是要根據(jù)自身情況量體裁衣投保商業(yè)車險(xiǎn)。

    ●小貼士：“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠付細(xì)則

    新版的“交強(qiáng)險(xiǎn)”責(zé)任限額，全國(guó)統(tǒng)一定為12.2萬(wàn)元人民幣。在12.2萬(wàn)元總的責(zé)任限額下，仍實(shí)行分項(xiàng)限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額1.1萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。

    這里面提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元是指，如果AB兩車發(fā)生事故，A車附主要責(zé)任，就要負(fù)責(zé)B車的修車費(fèi)用，而這部費(fèi)用就要從剛才提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元里面出。如果修車的費(fèi)用超過(guò)2000元就要從商業(yè)保險(xiǎn)里面出，如果A車沒(méi)有上商業(yè)保險(xiǎn)，就要自己承擔(dān)這份費(fèi)用。對(duì)于老車?yán)纤緳C(jī)該如何挑選最適宜自己的續(xù)保方案呢？

    ●挑選適宜續(xù)保方案

    如果愛(ài)車已經(jīng)步入“退休年齡”，那么投保險(xiǎn)種太多顯得不劃算，但交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)還是有必要續(xù)保的，以避免交通事故給自己帶來(lái)?yè)p失；如果車主駕駛技術(shù)不錯(cuò)，平時(shí)也很注重保養(yǎng)和安全防護(hù)，就可以選擇續(xù)保相對(duì)基本的險(xiǎn)種，例如交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

    如果技術(shù)還不是很過(guò)硬，行車過(guò)程中時(shí)常發(fā)生些小事故，那么根據(jù)車況不同及停車的治安情況，可以有針對(duì)性地選擇附加險(xiǎn)保障。投保時(shí)，要盡量“貨比三家”，綜合比較各家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

    ●必要險(xiǎn)種一定上

    目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)組成。基本險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)。其中，第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，其余險(xiǎn)種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買了車損險(xiǎn)才可以買其他的附加險(xiǎn)。

    上了商業(yè)險(xiǎn)愛(ài)車才有保護(hù)第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元等幾個(gè)檔次，其中有的保險(xiǎn)公司可以上50萬(wàn)元和100萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，但是手續(xù)比較麻煩而且還需要報(bào)批，保額越高所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)相應(yīng)就越多。

    對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，選擇包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性價(jià)比高，雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個(gè)險(xiǎn)種都非常必要。兩個(gè)基本險(xiǎn)是車主的汽車在發(fā)生事故后人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕�本保證。

    盜搶險(xiǎn)很有必要盜搶險(xiǎn)可以解決丟車問(wèn)題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。不計(jì)免賠險(xiǎn)的作用在于，無(wú)論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，都可以保證實(shí)現(xiàn)100%賠付。所以強(qiáng)烈建議把這個(gè)方案作為投保時(shí)考慮的最基本標(biāo)準(zhǔn)。

    ●根據(jù)需要選險(xiǎn)種

    在愿意承擔(dān)較高保費(fèi)的前提下，車主如果一次性上齊全部基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，可以保證幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。但是選擇險(xiǎn)種時(shí)要把握一個(gè)總的原則，即搭配險(xiǎn)種需要根據(jù)個(gè)人情況而定，而不是盲目地以所投險(xiǎn)種的多少作為惟一衡量標(biāo)準(zhǔn)。

    ●新車新手如何買車險(xiǎn)？

    之前提到的“裸險(xiǎn)”一族都是已經(jīng)有了車，并且已經(jīng)有了一定駕駛經(jīng)驗(yàn)或者對(duì)車輛維修比較了解的車主。那新買的車再加上你是一個(gè)新手該如何上車險(xiǎn)和選擇險(xiǎn)種的呢？

    新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對(duì)較高。而許多車主由于沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)或是出于對(duì)車輛的愛(ài)惜，把能買的險(xiǎn)種都買了。其實(shí)這樣做車主很容易投保一些幾乎用不上的險(xiǎn)種，花下的錢沒(méi)用在刀刃上。另有部分車主認(rèn)為許多保險(xiǎn)沒(méi)有用處，除了國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定購(gòu)買的“交強(qiáng)險(xiǎn)”外，什么保險(xiǎn)也不買。

    交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)一個(gè)都不能少這兩類車主在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)都存在誤區(qū)，買車險(xiǎn)最終目的是在發(fā)生車輛損失的時(shí)候能夠及時(shí)得到賠償，從實(shí)際情況出發(fā)，選擇最可能用到的險(xiǎn)種，既經(jīng)濟(jì)又能獲得全面保障。

    下面介紹一下對(duì)于新車新手最有必要的幾個(gè)險(xiǎn)種：

    ●車輛損失險(xiǎn)

    車輛損失險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種，從一般的刮蹭事故到車毀人亡，都要靠它來(lái)減少損失。花錢不多卻能獲得很大保障。

    車損險(xiǎn)很有必要對(duì)于新手買的新車來(lái)說(shuō)，車主的駕車技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對(duì)車輛安全提供較高的保障時(shí)，最好買此險(xiǎn)種。因?yàn)榧词拱l(fā)生刮蹭，去修理廠稍微修一下，就要花不少錢。若不投保這個(gè)險(xiǎn)種，車輛碰撞后的修理費(fèi)都得自己掏腰包，負(fù)擔(dān)較重。

    ●第三者責(zé)任險(xiǎn)

    保險(xiǎn)才是駕車安全的“游泳圈”該險(xiǎn)種與交強(qiáng)險(xiǎn)的功能幾乎重疊，都是在車主的車撞了人之后用來(lái)賠付對(duì)方的醫(yī)療或補(bǔ)償費(fèi)用的。但是交強(qiáng)險(xiǎn)的保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額有5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)和100萬(wàn)元7個(gè)檔次可供選擇。它們之間的賠償限額差距很大，但相應(yīng)保費(fèi)的差距并不大。主要看車主的需求了。

    ●不計(jì)免賠險(xiǎn)

    有了不計(jì)免賠險(xiǎn)修車自己不掏錢單保車損險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司有一定比例的免賠范圍，也就是說(shuō)車主必須自己掏出一部分的錢為事故買單。

    ●新車要買劃痕險(xiǎn)

    大多數(shù)車輛是露天停放或是在地下停車位停放，車身很容易出現(xiàn)被別人或別的車造成劃傷。一般來(lái)說(shuō)，新手對(duì)于新車的外觀最為關(guān)注，車輛即使出現(xiàn)很細(xì)微的劃痕，車主也會(huì)很心疼，因此建議車主為新車投保劃痕險(xiǎn)。

    有了劃痕險(xiǎn)這點(diǎn)傷算什么另外，如果車輛經(jīng)常跑高速公路，或是經(jīng)過(guò)的路段比較復(fù)雜，容易刮蹭或出現(xiàn)人為劃痕，都需要投保劃痕險(xiǎn)。細(xì)細(xì)算算，車身側(cè)面由于出現(xiàn)劃痕需要重新噴漆至少需要2000元，投保了劃痕險(xiǎn)，這筆錢就會(huì)由保險(xiǎn)公司埋單。

    ●新車不必買自燃險(xiǎn)

    新車自燃險(xiǎn)可以不上但是老車最好要上一個(gè)由于汽車自燃一般是因線路老化短路所引起的，所以，新車在2～3年內(nèi)不必投保自燃險(xiǎn)。廠家對(duì)新車因電路等原因?qū)е碌淖匀家灿匈|(zhì)量擔(dān)保，條件是車主不做電路改動(dòng)。

    ●保險(xiǎn)公司要衙

    要盡量選擇網(wǎng)絡(luò)完善、服務(wù)體系完整的公司。對(duì)于經(jīng)常駕車外出或需要跑高速的車主來(lái)說(shuō)，最好選擇規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司。因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國(guó)各地都有分公司，網(wǎng)點(diǎn)比較健全，車主遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等業(yè)務(wù)。

    選擇服務(wù)好的保險(xiǎn)公司除了這些幾項(xiàng)主要險(xiǎn)種外，車主還可以選擇幾種附加險(xiǎn)。譬如盜搶險(xiǎn)，它可以解決一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到相應(yīng)的賠償。另外新司機(jī)存在著開(kāi)車技術(shù)不熟練的問(wèn)題，所以建議新司機(jī)為經(jīng)常乘坐自己車的親戚朋友買上一份車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

    當(dāng)然，如果您為自己的愛(ài)車上了所謂的“全險(xiǎn)”也并不是說(shuō)所有出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都會(huì)理賠。我們來(lái)看一下哪些情況保險(xiǎn)公司是不給理賠的。

    ●不屬于理賠范圍的保險(xiǎn)公司將拒絕賠付

    在為自己的愛(ài)車購(gòu)買了“全險(xiǎn)”之后，是否就意味著您將自己的車放進(jìn)了“保險(xiǎn)箱”、可以肆無(wú)忌憚地開(kāi)車了呢？即使您為自己的車輛購(gòu)買了全險(xiǎn)，開(kāi)車過(guò)程中也需要注意許多細(xì)節(jié)問(wèn)題，因?yàn)樵S多特殊的情況給您帶來(lái)的損失不屬于保險(xiǎn)理賠的范圍，為了避免不必要的支出，我們來(lái)看一下有哪些情況是不屬于保險(xiǎn)公司理賠的范圍。

    酒后發(fā)生事故車輛受損不予賠償一、車主喝酒后駕車發(fā)生事故車輛損失的，不予賠償。禁止酒后駕車，是有明文規(guī)定的，酒后駕車本身就已違法，所以酒后駕車所發(fā)生的事故責(zé)任全由自己承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不予賠償。

    發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后強(qiáng)行打火造成受損，保險(xiǎn)不予賠償二、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞，保險(xiǎn)公司不賠。車輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如果司機(jī)強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)，其損失不在保險(xiǎn)公司賠償范圍之內(nèi)。

    按照駕駛本背面的準(zhǔn)駕車型代號(hào)駕駛車輛，如果沒(méi)有遵守，出了事故不予賠償三、駕駛員所執(zhí)駕駛證準(zhǔn)駕車型與所駕駛車輛型號(hào)不相符合的，不予賠償。駕照是駕駛?cè)藛T的駕駛執(zhí)業(yè)資格證明，因?yàn)轳{照是分車型的，不是說(shuō)你有駕駛照就可以開(kāi)所有的機(jī)動(dòng)車。

    加裝設(shè)備出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不賠四、加裝設(shè)備出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不賠。現(xiàn)在，很多車主購(gòu)買新車后會(huì)加裝音響、視頻、冰箱等設(shè)備，但是這些新增設(shè)備出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。為此，車主可以為這些新增設(shè)備投保新增設(shè)備損失險(xiǎn)。需要注意的是，如果改裝車后留下安全隱患，車主事先沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，發(fā)生事故車主還是不能得到賠償。

    車上零部件被盜，不予賠償五、車上部分零件被盜，保險(xiǎn)公司不賠。車主在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。因此，車主可以為車輛安裝必要的防盜裝置，最好把車輛停放在安全場(chǎng)所。

    六、發(fā)生事故后車主放棄追償權(quán)，保險(xiǎn)公司不賠。車輛出險(xiǎn)后，如果責(zé)任在別人，車主不能因嫌麻煩而放棄追償權(quán)，因?yàn)檫@等于車主同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。因此，車輛出險(xiǎn)后且責(zé)任在對(duì)方，車主一定要先找對(duì)方索賠；索賠未果，再找保險(xiǎn)公司，并將追償權(quán)移交給保險(xiǎn)公司。

    維修期間車輛出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不賠七、維修期間車輛出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司不賠。如果車輛在維修期間發(fā)生碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車輛。此外，車主需要注意，保險(xiǎn)車輛在競(jìng)賽、測(cè)試期間出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償。

    駕駛員故意事故不賠八、駕駛員故意事故不賠。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，駕駛員的故意行為屬于責(zé)任免除范圍，因此即使發(fā)生任何緊急狀況，如果是駕駛員的蓄意行為造成事故，保險(xiǎn)公司都不會(huì)負(fù)責(zé)賠付。因此專家建議車主一定要遵守這些條款。

    車撞自家人不賠九、車撞自家人不賠。第三者責(zé)任險(xiǎn)只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失。在第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款中規(guī)定，“第三者”的定義中，不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及家庭成員以及被保險(xiǎn)人的家庭成員。因此，如果您不慎撞了自家人，不僅要承受感情上的痛苦，而且也不能得到保險(xiǎn)公司的賠付。

    收費(fèi)停車場(chǎng)丟車不賠十、收費(fèi)停車場(chǎng)丟車不賠。一般情況下，車輛在收費(fèi)停車瞅者營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠付。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為放在以上場(chǎng)所的車輛，停車場(chǎng)是有保管車輛的責(zé)任的，因此因?yàn)楸９苋吮９苘囕v不善造成的車輛丟失需要由保管人來(lái)承擔(dān)責(zé)任。建議車主不管保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)理賠，您都應(yīng)該第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并立即向車場(chǎng)提出索賠。另外，駕駛員一定要注意保管好停車收據(jù)并貼身保管，以便不時(shí)之需。

    車內(nèi)物品丟失不賠十一、車內(nèi)物品丟失不賠。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的保險(xiǎn)范圍規(guī)定，盜搶險(xiǎn)的賠償范圍僅僅是車輛本身，而不包括車內(nèi)的物品。目前保險(xiǎn)公司對(duì)車?yán)锏奈锲范鄶?shù)都不承保，只有少數(shù)公司的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可以承諾對(duì)車內(nèi)的特殊物品進(jìn)行賠償。因此專家建議投保人盡量將值錢的物品放在比較安全的地方或者隨身攜帶，以免遭受不必要的損失。

    順便再提醒一下購(gòu)買二手車的車主，舊車交易時(shí)，購(gòu)車主與原車主在辦理車輛轉(zhuǎn)戶手續(xù)的同時(shí)，也不要忘了把已上保險(xiǎn)的車輛也辦理轉(zhuǎn)戶變更手續(xù)，否則一旦所購(gòu)二手車發(fā)生事故，無(wú)法尋求保險(xiǎn)公司理賠。

    結(jié)語(yǔ)：借著馬上到來(lái)的金九銀十這個(gè)買車旺季，我們?yōu)榇蠹液?jiǎn)單介紹了如何選擇最適合自己車輛的保險(xiǎn)種類，希望對(duì)大家在購(gòu)買新車上保險(xiǎn)時(shí)能有所幫助。順便再次提醒哪些“裸險(xiǎn)”族，一定要上商業(yè)險(xiǎn)，如果出了事情真的會(huì)很麻煩，從利人利己的角度想一下還是上了吧。（中金在線）