車險(xiǎn)續(xù)保等 保單利益如何“無縫對(duì)接”

    車險(xiǎn)續(xù)保、二手車轉(zhuǎn)讓買賣、在異地發(fā)生保險(xiǎn)事故或者代理人離職自己的保單變“孤兒保單”等，發(fā)生這些情況時(shí)，你可注意過，自己的保單利益是否能夠第一時(shí)間得到完整保障，是否能做到“無縫對(duì)接”？

    車險(xiǎn)續(xù)保并非“自動(dòng)對(duì)接”

    余先生有一輛私家車，投保的車險(xiǎn)到2010年5月31日24時(shí)結(jié)束。

    雖然從4月份起，就有很多推銷車險(xiǎn)的電話催他辦理續(xù)保的事，但因?yàn)楣ぷ髅τ掷鲜浅霾睿�直�?月31日，他才想起來保險(xiǎn)的事，趕緊電話投保。6月1日上午10時(shí)左右，保險(xiǎn)公司工作人員拿著POS機(jī)上門，余先生刷卡付費(fèi)。沒想到當(dāng)天(6月1日)下午，余先生的車就在行駛途中與一輛公交車相撞了，所幸只是擦碰的小事故，更無人員傷亡問題。

    但當(dāng)余先生致電保險(xiǎn)公司報(bào)案的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)查不出他的保險(xiǎn)單號(hào)。幾經(jīng)周折，才發(fā)現(xiàn)，他在6月1日上午購(gòu)買的那份保單，上面標(biāo)注的保險(xiǎn)生效起始日期為2010年6月2日零時(shí)。雖然他的上一年保單已經(jīng)在5月31日24時(shí)(也就是6月1日0時(shí))效力終止了，但因?yàn)樗�續(xù)保的時(shí)間拖晚了，6月1日這一整天，他的車子其實(shí)處于“脫保”的“空窗期”狀態(tài)。

    保險(xiǎn)專家告訴筆者，車險(xiǎn)投保者可能有一個(gè)概念，覺得所謂車險(xiǎn)續(xù)保，顧名思義，在保障期間上肯定是“無縫對(duì)接”的。其實(shí)這里面存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

    作為一種投保行為，無論是首次投保還是續(xù)期投保，新保單的車險(xiǎn)保

    障到底從哪一刻開始，其實(shí)是由投保人發(fā)出要約邀請(qǐng)（也就是約定起訖日期），然后由保險(xiǎn)公司方面接受要約，最后保險(xiǎn)合同才成立。當(dāng)然，在約定車險(xiǎn)續(xù)保保單生效日期的過程中，保險(xiǎn)公司工作人員通常會(huì)建議說，新保單的生效日期最好接著上一份保單的效力結(jié)束日期，以便“無縫對(duì)接”。

    同時(shí)，根據(jù)筆者了解，像車險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)行的是“見費(fèi)出單”辦法，如果沒有特別約定，一般保單生效日期都是繳費(fèi)投保后的“次日零時(shí)”。如果車主是在下午4時(shí)后辦理購(gòu)買車險(xiǎn)的話，由于系統(tǒng)方面的原因，車險(xiǎn)最快也要在兩個(gè)工作日后生效，生效的具體時(shí)間仍然是“零點(diǎn)”。

    當(dāng)然，如果是投保人直接指定起訖日期，就可按照約定日期開始生效。

    所以，車險(xiǎn)續(xù)保想要保證能夠“無縫對(duì)接”，投保人最好提前幾天投保下一期保險(xiǎn)。如果等到上一期保單結(jié)束的當(dāng)天再想起來去投保，可就比較危險(xiǎn)了。

    二手車轉(zhuǎn)讓保單可直接“對(duì)接”

    2008年初，何先生在二手車市場(chǎng)買了輛桑塔納2000，花去4.5萬元，交易時(shí)，何先生詢問了原車主方某有關(guān)保險(xiǎn)的問題，方某告訴他，該車已經(jīng)買了保險(xiǎn)，還有11個(gè)月才到期限，并把保險(xiǎn)卡和保險(xiǎn)單交給何先生。當(dāng)時(shí)，何先生并沒有覺得什么不妥。

    不料，何先生的車不小心發(fā)生了交通事故，何先生馬上找到保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)沒有過戶為由拒絕賠償。當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)公司稱，參保客戶的小車在被轉(zhuǎn)賣的情況下，只有二手車車主辦理了保險(xiǎn)過戶手續(xù),保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任才生效。

 所以像何先生這樣的情況，他們也是無能為力。

    原來，按照當(dāng)時(shí)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，購(gòu)買二手車，或是將二手車轉(zhuǎn)贈(zèng)他人后，新車主一定要將未到期的保單拿去保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)，將保單用批單的形式，轉(zhuǎn)到新車主名下，車險(xiǎn)合同方能繼續(xù)有效。

    不過，根據(jù)2009年10月1日開始實(shí)行的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，為了減輕被保險(xiǎn)人的義務(wù)，減輕保險(xiǎn)的社會(huì)成本，新《保險(xiǎn)法》第一章第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。”

    也就是說，根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，二手車過戶后，受讓人或者原車主，只要及時(shí)履行通知義務(wù)(包括電話或上門通知保險(xiǎn)公司等方式)，受讓人就可以承繼車輛原有保單的權(quán)利義務(wù)，原保險(xiǎn)合同仍然有效，可直接實(shí)現(xiàn)“無縫

    對(duì)接”，而不必再像以前那樣為了保險(xiǎn)批單而去辛苦奔波。

    全國(guó)通賠保單利益異地“對(duì)接”

    近年來，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的異地理賠、保單“遷移”等服務(wù)，也能幫助投保人逐步實(shí)現(xiàn)在全國(guó)范圍內(nèi)的保單利益“無縫對(duì)接”。在陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙分公司投保車險(xiǎn)的伍先生，于今年6月15日下午在上海發(fā)生交通事故。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)上海分公司接到報(bào)案后，立即進(jìn)行查勘和定損。伍先生近期居住在長(zhǎng)沙，他希望在長(zhǎng)沙領(lǐng)取賠款。6月17日下午，伍先生如愿從陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙分公司領(lǐng)到1000元賠款，整個(gè)過程僅用兩天。

    類似伍先生這樣的案例現(xiàn)在已越來越多，甲地購(gòu)買車險(xiǎn)，乙地出險(xiǎn)，丙地得到理賠。不少車險(xiǎn)消費(fèi)者親身體驗(yàn)到了這種“異地理賠”的方便性和快捷性。

    據(jù)介紹，“全國(guó)通賠”服務(wù)最重要的是車險(xiǎn)理賠可實(shí)現(xiàn)異地獲得保險(xiǎn)賠款。而在以前，盡管很多保險(xiǎn)公司在投保時(shí)承諾異地通賠，但一旦在外地發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可能只負(fù)責(zé)異地代查勘并不能代賠款，消費(fèi)者還得帶著材料回投保地申請(qǐng)理賠。目前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，已有人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等幾家全國(guó)性險(xiǎn)企為個(gè)人普通客戶提供全國(guó)通賠服務(wù)。壽險(xiǎn)公司中，中國(guó)平安人壽、太平人壽、新華人壽等公司能提供全國(guó)通賠的服務(wù)。來源：大河網(wǎng)-大河報(bào)