汽車保險全攻略

　　前言：去年買車時，圖省事，直接就在買車的地方上了保險。因為是新車，險種又上的全，所以花了不少錢，5000多。一年當中就出過一次險，900多元。那張保單除了前幾天年檢用上了，平常基本沒什么用。眼看一年到了，該續保了，前衛想好好研究比較一下，盡量省點兒。

　　在JB搜了一下，沒有特別完整和實用的貼子。網上網下收集了一堆資料，看了看，暈菜。前衛敢打賭99%的人沒有完整的讀過保單上的條款。不看了，直接找保險公司的人問，聽人說比自己看明白得多。

　　一、選擇保險公司。

　　國內開展車輛保險業務的保險公司有四家：中國人民保險公司(人保)、平安保險公司(平安)、太平洋保險公司(太保)、華泰保險公司(華泰)。

　　由于保監會1999年4月1日起統一了汽車保險的條款、費率和安返政策，所以各保險公司在價格上已沒什么不同，他們的區別在于投保和理賠的服務上。前衛經比較之后仍舊選擇了人保。主要考慮：

　　1、人保在北京汽車保險市場占有率約70%，有規模效益。

　　2、國有公司，理賠較松，經驗豐富，操作規范。

　　3、在全國縣級地區都有分支機構，如果車輛在外地出險，索賠方便。

　　4、上門辦保險、上門送保險單、上門收保險費。

　　5、贈送玻璃單獨破碎險和自然險。

　　二、選擇代理。

　　人保北京分公司的各分支機構都是自主經營，互相競爭。這些分支機構大致可分為兩大類：一類是人保北京分公司的直屬營業部和城區支公司。這些分支機構被允許在本市跨區縣開展業務，其中業績較好的有東城支公司、海淀支公司、朝陽支公司等。一類是人保郊區支公司，自99年起已被禁止進入城區開展業務，目前在城區已接觸不到這些分支公司。如果有在城區開展業務的，肯定是違規的，不能找他們投保。

　　前衛咨詢比較了東城、朝陽、海淀的幾個支公司，最后選定了一家代理。

　　主要考慮：

　　1、服務人員有服務意識，主動、耐心、細心、周到。

　　2、指定的大眾專修廠位置好，交通方便。

　　3、口頭承諾專人負責、出現場、拖車、提供代步車等。雖是口頭的，總比沒有強，說明人家有這份心。

　　三、選擇險種。

　　車險共有主險兩種：車輛損失險、第三者責任險。

　　附加險九種：車上人員責任險、車上貨物責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、停駛損失險、自燃損失險、車身劃痕損失險、無過失責任險、不計免賠特約。

　　前衛結合自身實際，對這11項險種逐項分析：

　　*1、車輛損失險：就是自己開車碰了撞了，修車的錢保險公司給出。既然上保險，保的就是這個，怕的就是有個磕了碰了的，肯定得上。

　　*2、第三者責任險：就是自己開車碰了撞了別人，賠給別人的錢保險公司給出。這是強制必須上的，即使不強制，俺也得上，省得到時候麻煩。

　　*3、車上人員責任險：就是自己開車出了事，車上坐的人受傷，治療花的錢保險公司給出。前衛自己有保險，可一想經常帶家里人出來玩兒，得替他們想想，這得上。

　　4、車上貨物責任險：就是自己開車出了事，車上拉的貨的損失保險公司賠。俺又不是貨車，能拉什么貨？不上。

　　*5、盜搶險：這回不是自己開車磕了碰了，而是被壞蛋撬了偷了搶了破壞了，造成的損失，保險公司賠。嗯，自己小心可以，保不齊懷人惦記。上吧。

　　*6、玻璃單獨破碎險：就是沒發生碰撞，也沒有壞人，玻璃自己破碎了，保險公司賠。這是他們送的。笑納了。

　　7、停駛損失險：就是長時間不開車，車放著被人破壞了，或者自己壞了，保險公司管賠。前衛的二寶能閑著嗎？不能吧。沒用，不上。

　　*8、自燃損失險：就是車自己無緣無故的著了，燒壞了，保險公司管賠。JD不會吧？不過這是他們送的，笑納。

　　9、車身劃痕損失險：這可是新險種，150-200元保最多5000元，就是不小心弄的小劃痕的修理費保險公司給出。有的代理這項險是贈送的。前衛咨詢了一下，聽說定損標準還不太明確，索賠可能比較麻煩。考慮對一年多的車來說劃痕不是什么大不了的，決定不上了。

　　10、無過失責任險：就是別人騎車或走路碰了撞了你，人家受了傷，掰扯不清，非讓你賠。你好心呀，賠吧，然后到保險公司報銷去。前衛一想，憑什么呀？！要是俺不小心，有第三者險，要是別人不小心，俺不要它賠就不錯了。不上。

　　*11、不計免賠特約：保險公司為了防止你上了保險就瘋開亂開，規定了一個免配額，就是不管出什么事兒，你自己得承擔20%，保險公司最多承擔80%。你要想都讓保險公司出，那就再花點兒錢，上這個附加險，這樣甭管出什么事兒保險公司都100%承擔。前衛怕麻煩，能省事兒就省事兒，上一個。

　　這樣，前衛一共上了7項，其中主險2項，附加險3項，贈送的附加險2項。(加*號的)

　　四、費用比較。

　　選好了險種，開始逐項比價錢。每一項都有一個特羅嗦的計算公式，前衛懶的算，找了幾個代理，讓他們分別直接報算好并且打完折的價：(為便于查閱，序號與上一條一致)

　　*1、車輛損失險：一年的JettaGix按最低12萬保額計算。你可以要求保得更高，那樣保費也高，實際沒必要。因為車價是不斷降低的，等你索賠的時候價格肯定更低，而保險公司將會按當時的市價再減去折舊賠給你，所以上高了沒用。這一項的報價在1200-2100之間。

　　*2、第三者責任險：前衛按10萬元保險金額上的，比5萬多不了多少。這一項報價在700-1300之間。

　　*3、車上人員責任險：前衛自己有壽險，想只上四個乘客險。一打聽，按每人1萬元投保，上1-4個人，每人70元，共280元。而如果5個座位全上，批發價，250元。嘿！那還不如全上呢。

　　*5、盜搶險：也按12萬算，在800-1100之間。

　　*6、玻璃單獨破碎險：贈送。

　　*8、自燃損失險：贈送。

　　*11、不計免賠特約：根據兩項主險保費之和計算，在400-700之間。

　　各代理在各險種之間價格互有高低，沒有一家是全都最低的。所以最后一總計，價格都在3500元左右。前衛選定的那家代理的報價居中。得，就他了。

　　五、辦手續。

　　都定好了，電話跟業務員逐項核對，確認。他們打好單子，問前衛哪天送方便。前衛讓他們在保單生效那天(去年保單到期那一天的次日)送。外勤送來保單，前衛上人保網站電子商務平臺核實了保單的有效性，沒問題，交錢，然后微笑著換名片握手再見。

　　需要說明的是，保單生效后才能在人保網站或打電話核實，所以如果小心的話，在那一天之后交錢最好。